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首发：文文大保贝儿
一个能直接联系上公号主的保险自媒体
大家好，我是文文大保贝儿，一个只写真实核保案例的保险博主。
01
我在跟小伙，：
这都什么问题啊，我实在是没见过。
比如今天这个案例，小姐姐在之前的检查中，被写了“海绵肾可能”。
我整个人：什么肾？海什么肾？海绵什么？
不会就现学、现问，所以成长也真的是很快。
我常常觉得，真的是何其有幸，能遇到那么多愿意无条件相信我的小伙伴。
还愿意给我机会，帮助我成长。
我真的是想不到还能有什么工作，比做保险经纪人更让人觉得快乐的。
谢谢大家。
02
说回今天的核保问题。
客户小姐姐之前在检查中，被写了“海绵肾可能”。
海绵肾是一种先天性的良性肾脏髓质囊性疾病。
不过，虽然说是先天性的疾病问题，但是在临床上来说是没有症状的，一般也都不会影响肾脏功能。
即使是发生了肾感染和肾结石等相，只要采用对症的治疗，一般来说也都预后良好，更是很少会发展到终末期肾功能衰竭。
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2021年的6月份，我给小姐姐第一次进行了核保。
2016年的检查单，且中间没有进行过任何的复查，因此，除了有一家公司直接给了“标体”的承保结论外，还有两家公司是要求进行复查的。
复查1：
复查2：
但是我没让她买，因为这家直接给标体的保险公司的重疾险产品，实在是太贵了。
我是建议她，可以考虑下复查，这样说不定还有机会投保到性价比更高的产品。
2021年10，客户小姐姐公司年度体检，对肾脏进行了专项体检。
“双肾集合系统回声增强”的问题还是有，但是明确了“泌尿系增强CT未见异常”。
我又给小姐姐开始了新一轮的核保。
有两家公司，一家给了拒保，一家给了加费，都直接pass了。
本来是性价比挺高一产品，直接加费加了30%+，就夸张。
最后，顺利的找到了一家可以标体承保的保险公司，而且性价比还非常高~
当然，选择这家保险公司，也不是随便选的，而是条款里有一个非常不错的保障，“肾髓质囊性病”在重疾的保障里。
理赔条件包括三点：
（1）肾髓质有囊肿、肾小管萎缩及间质纤维化等病理改变
（2）肾功能衰竭
（3）诊断须由肾组织活检确定
而且，虽然海绵肾是先天性的疾病问题，但是，这款产品在条款中特别写明了：
不受合同责任免除中“遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常”的限制。
也就是说，即使是因为先天性、遗传性的原因，未来真的是确诊了“肾髓质囊性病”，这款重疾险一样是有保障的！
03
文文大保贝儿也不敢说，自己出的每一套方案都是最好的，但是每一套方案，绝对都是跟大家全面的沟通过之后，给出的最合适的配置方案。
差异不大，但是背后考虑到的逻辑会有很大的差异。
我们每个人的需求、偏好、健康状况等等情况都不同，没有办法用一款产品，或者一套方案，配置给所有的人。
文文大保贝儿真的不是那种，核保过了产品，不考虑性价比就让大家直接买的人。
如果觉得确实保费太贵，性价比不高，我也是不会建议大家投保的。
，给大家推荐的产品，也绝对不会是“流水线式”的保险配置方案，给所有人都推荐同一款保险产品。
我推荐给大家的产品，一定是我经过多方对比和考虑之后，最终为大家挑选出的最适合、最有针对性的保障。
同样的，，更重要的，还有后期的理赔协助等长期服务，一样需要我们考虑。
无论外界如何，我都会坚持做一个“对客户好”的保险经纪人。
文文大保贝儿的人品和专业，你就放心吧！
04
最后，我想再跟大家说一说，人工核保留记录这个事。
如果体况实在堪忧，核保留记录，就是你投保的必然成本。
大家都是成年人了，对于“必然成本”这件事上，真的不用太纠结。
核保，核不过去，没有保险可以买，没有保障，风险“裸奔”；
不核保，也就无所谓核的过去核不过去了，也是没有保障，依然“裸奔”。
那又有什么好纠结的呢？
有的小伙伴可能会担心，是不是曾经有过拒保记录，未来就不能再买保险了？
因为很多保险产品的健康告知第一条，都是这样一段话：
“被保险人是否曾因健康原因被任何公司拒保、延期或非标准体承保？”
有些小伙伴就特别在意这一点，不敢轻易投保，生怕留下拒延加除记录，影响以后投保。
还有一些之前因为身体状况被加费、拒保的小伙伴，也纠结如何告知此项问询，而不敢再次投保。
其实，真的多虑了，曾经不代表现在、一家不代表全部，以前被拒保、延期了，同一家公司现在也有可能承保，被一家被拒延了另外的公司也有可能承保。
核保过不去、买不了保险，是因为身体有异常状况无法承保，而不是之前曾有过拒保记录。
曾经的“拒保记录”，不是导致未来依然买不了保险的原因。
买不了保险的根本原因，还是身体健康有异常。
大家一定要理顺这个逻辑。
很多人曾经被拒保，后面复查恢复正常之后，还可以继续核保、投保其他产品，完全是没有任何影响的。
别担心。
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